您的位置首页 > 刊物 > 订阅 > 征信行业

澳门凯旋门官方网址

2019-10-09     2    

dangerundresse 国内征信行业的现状及前景怎么样 2018-06-29

据前瞻产业研究院《2016-2021年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示, 我国的企业征信服务行业是在政fu驱动下(当时是在对外经济贸易部的直接...

绊夏天微凉uu 企业征信行业未来发展趋势如何? 2019-07-02

企业征信服务在世界上是一个经过100多年发展的成熟的行业,但在中国的发展却只有短短的十几年时间。 尽管如此,中国企业征信行业已经涌现出大批从事企业...

djis800 公信宝个人征信行业发展背景 2019-05-09

由于我国征信起步较晚,央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形。在国内,有交yi记录可以进行征信的群体主要是那些有成熟稳定经济能力的人群,总量只有3亿多人...

fuxinchang909 公信宝个人征信行业发展背景 2019-06-10

在发达guo家中,普遍存在专门从事征信业务的社会中介机构,根据市场需求搜集、加工和生产信用信息产品,提供资信信息服务,并形成了一整套与之相关的法律和政策...

zlx499288277 公信宝个人征信行业发展背景 2016-09-12

目前中国社会信用体系处于起步阶段,与美国等发达guo家相比,我国征信工作主要由央行来主导。人民银行征信中心网站上的数据显示,截至2013年11月底,征信系统收录...

午夜销魂_ 公信宝个人征信行业发展背景 2018-12-13

大数据征信是利用数据分析和模型进行风险评估,依据评估分数,预测还款人的还款能力、还款意愿、以及欺诈风险。在金融风控领域,大数据指的是全量数据和用户...

tundg06 公信宝个人征信行业发展背景 2016-12-26

第七章法律责任 第三十六条 未经国务院征信业监督管理部门批准,擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的,由国务院征信业监督管理部门...

如来神掌45 公信宝个人征信行业发展背景 2019-10-03

2005年10月1日,中国人民银行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》正式实施,对个人信息的采集、保存及使用等方面进行了规范,规定了授权查询、限定...

tundg06 公信宝个人征信行业发展背景 2016-12-26

第七章法律责任 第三十六条 未经国务院征信业监督管理部门批准,擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的,由国务院征信业监督管理部门...

wangzhengily 公信宝个人征信行业发展背景 2017-05-15

每一个市场和企业都是应运而生,从零起步,历经不断发展,长成参天大树。 放眼全球征信行业,美国征信行业历经100多年,经历了机构由分散到集中、服务由...

  近年来,随着普惠金融的迅速发展,尤其是网贷、消费金融等行业的发展,使个人征信行业蕴藏了无限的需求和潜力,也成为了信用行业关注的焦点。

  目前,我国个人征信市场在消费金融、网贷等互联网金融快速发展的背景下,面临着机遇和挑战。

  1. 我国个人征信还处于初级发展阶段,征信体系以央行征信为主

  从1999年上海资信开展个人征信试点以来,我国个人征信发展不足20年。2013年,《征信业管理条例》正式实施,我国征信业步入有法可依的轨道。同年,《征信机构管理办法》颁布。直到2014年,才发布《征信机构信息安全规范》、《金融信用信息基础数据库用户管理规范》等征信标准。2018年1月,中国互金协会携8家批筹个人征信机构欲成立“信联(百行征信)”,央行公示受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。

  纵观美国的个人征信行业发展历史,不难发现,我国目前与美国上世纪80年代左右发展情况较类似,处于法律完善时期。参考美国的发展路径,我国的个人征信行业离成熟的市场还有很大的发展空间。

  表 1 美国个人征信行业发展阶段及特点

  时间

  发展阶段

  特点

  1920以前

  探索阶段

  非盈利;1906年确定信息共享机制;信贷主体以零卖商为主

  1920-

  1960

  发展阶段

  大众消费文化盛行、催生信贷需求;大萧条,违约率上升,社会关注征信、逐步形成体系

  1960-

  1980

  法律完善期

  17部法律相继推出,奠定征信法律基础;金融机构提供身份甄选服务;银行卡Visa、MasterCard建立,扩大信贷需求

  1980-

  2000

  并购整合期

  银行跨区经营,并购较为频繁,催生全国性征信需求;信息技术发展使征信机构全国性经营成为可能,三大巨头出现,约占行业50%份额

  2000至今

  稳定发展期

  三大征信机构的“三足鼎立”格局形成;国内市场趋于饱和,开拓海外市场,应用范围不断扩大

  来源:方正证券研究所,嘉银新金融研究院整理

  从我国个人征信行业的发展历史,不难看出我国的个人征信体系是以政fu为主导。在个人征信产业链中,数据处理等核心环节主要是央行征信中心、上海资信、八家试点的个人征信机构及新成立“信联”提供。除此之外,一些大数据公司还会利用技术优势,提供反欺诈、黑名单等产品和服务。

  图 1 我国个人征信产业链

  

  来源:嘉银新金融研究院

  2. 个人征信需求壮大及大数据技术进步为个人征信发展提供无限可能

  信贷规模直接决定了征信市场的大小。自2015年以来,我国消费信贷余额保持高速增长,增速超过20%。截止2017年底,消费信贷余额规模达到36万亿元,同比增长25%。消费信贷的快速增长,为个人征信带来市场基础,也对个人征信机构的信用评估业务提供市场空间。近年来,我国的互联网金融呈现爆发式增长,但征信并不能满足互联网金融行业发展的需yao。

  图 2 2011-2017年中国消费信贷余额(万亿元)及增长率(%)

  

  来源:中国人民银行,嘉银新金融研究院整理

  征信机构的所有业务都是围绕数据展开,大数据技术的发展大大提升了数据的多元性和可获性,而数据存储与处理技术的进步为行业的降本增效提供基础。

  3. 有效覆盖人群偏少,个人信用意识薄弱

  截止2017年11月底,央行征信中心收录自然人信息9.5亿人,有贷款记录的约4.8亿人,央行个人征信的覆盖率50%左右。而美国在2014年,这一比率就高达92%。

  图 3 央行征信中心人群覆盖情况

  

  来源:《中国征信》杂志,嘉银新金融研究院整理

  在国内,信用多用于金融信贷领域,而在美国,信用深入居民生活,成为一种资产。融360《维度》调查报告就显示,超过10%的用户不关心自己的个人征信,近30%的用户不了解自己在央行的个人征信情况,40%的用户不知道央行的不良征信记录如何消除,我国居民个人信用意识薄弱现象突出。

  4. 征信机构独立性不足,数据孤岛的“囚徒困境”难破

  批准筹建的八家个人征信机构获牌事宜一再延迟,这与个人征信机构业务不独立不无关系。世界近百年发展历史证明,只有独立第三方开展个人征信才更有公信力。而国内的商业征信机构并不是完全独立的第三方,例如根据芝麻分,消费者可以获得蚂蚁金服的信用贷款等金融服务,其债权人的身份与独立性要求相左。2017年5月,央行征信局局zhang万存知撰文指出,试点从事个人征信业务的机构存在业务闭环影响信息共享、业务及公司治理独立性受限、信息误采三方面的问题。

  数据是征信行业的基础,我国80%的数据都掌握在政fu手里,政fu的数据开放度很低。而批筹的八家个人征信机构虽然都有大量的ping台数据,但都希望形成自己的闭环,客观上分割了市场的信息链。而且每家的信息覆盖范围受到限制,信息不广、不全带来产品的有效性不足,也不利于“信息共享”,个人征信并未走出数据孤岛的“囚徒困境”。

  通过以上分析,嘉银新金融研究院认为我国个人征信行业存在以下发展趋势。

  1. 信息保护成监管核心,或将审慎批设个人征信牌照

  征信业的本质是信息共享,如果没有有效的信息保护,就不会有充分的信息共享。在人民银行看来,个人信息保护构成个人征信监管的核心内容,对于个人征信机构要提高门槛,审慎从严批设市场化个人征信机构。

  2. 信联有望建立统一的个人征信标准

  目前,各家征信机构的模型多是基于自身ping台的金融交yi、电商交yi、社交或生活数据,是非结构化数据。信联会按照相关规定,建立个人信息保护制度,制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准。填补非银金融领域的征信空白。

  3. 非持牌机构利用数据优势,切入征信产品或应用等环节

  传统信贷数据牢牢掌握在传统征信机构手中,央行征信中心作为全国最大、最权威、最官fang的征信机构,提供的是社会化、标准化、全局化的产品。新晋参与主体着手非传统信贷数据的搜集和引用,通过与互联网化的生活数据直接对接,将多元数据引入行业,利用自身的技术能力和对行业的深度理解,提供定制化、专业化的产品和服务。

  

  【 车 贷 逾 期 】

  【 房 贷 逾 期 】

  【 网 贷 逾 期 】

  【 信用ka逾期 】

  【 呆 账 消 除 】

  【 商业银行逾期 】

  【征 信 修 复】

  一 【征信修复】2019国内最新独家核心技术,也是最火爆项目,目前市场空白看懂的老板来

  二 【不 套 路】不会不要紧教到会为止,可以带单来学习顺便把学费挣回去,自己还学到一样挣钱的技术。

  三 【代理模式】正规通道,永久在人民银行数据库消除,代理可以带单来免费消除一家银行的逾期

  招代理跟技术学习

刊物订阅相关阅读
标签大全 | 网站地图 | RSS订阅 | 返回顶部